Hej! Tack för att du vänder dig till Fråga Juristen med din fråga!

Din fråga handlar om vem som är betalningsansvarig för en skuld och hur skulder kan överlåtas. Jag kommer försöka besvara detta, men även gå in på vad som händer om man inte betalar sina skulder och hur man skyddar sig mot sin borgenärer. Regler för detta hittar du i bl.a. konkurslagen (KL) och skuldebrevslagen (SkbrL).

Vem ansvara för skulderna?

I ett skuldförhållande finns det minst två parter, en borgenär (den som lånat ut pengar, ex. banken) och en gäldenär (den som lånat pengarna). Borgenären har endast möjlighet att kräva betalning av gäldenären och kan inte kräva en tredje person på pengar (1§ SkbrL). Om det däremot är så att det finns flera gäldenärer som tagit lånet tillsammans med gemensamt ansvar för en skuld är huvudregeln att borgenären kan kräva vem som helst av lgäldenärerna på pengar (2§ SkbrL). Blir en av gäldenärerna tvungen att betala mer än den andra, för att denne inte kan eller vill betala, uppstår en regressfordran från den gäldenär som betalat mer mot den gäldenär som betalat mindre.

När det gäller de skulder som din svärdotter ha dragit på sig så är det enbart hon som är betalningsansvarig för dessa. Hennes borgenär(er) har ingen möjlighet att kräva någon annan på pengar utöver den som står som låntagare på skuldebrevet. Om det däremot är så att din svärdotter och din son har tagit lånen tillsammans kan borgenärerna vända sig till både din son och din svärdotter för att få betalt. Om det blir så att din son betalar mer än din svärdotter kommer sonen få en regressrätt mot henne. Vill du vara säker på vem som är skyldig vad och om det finns några skulder som de är gemensamt ansvariga måste du kolla i lånevillkoren som borgenären utfärdade i samband med uppkomsten av lånet.

Om din svärdotter och din son har ingått lånet tillsammans finns det inte någon möjlighet för dem att själva bestämma vem som ska vara betalningsansvarig gentemot borgenären. För att skulden ska kunna skrivas över så att ex. bara svärdottern svarar för skulderna måste borgenären samtycka till detta. Jag har svårt att se att borgenären går med på detta eftersom det skulle innebära ett borgenärens säkerhet försämras med ökad risk för kreditförluster som följd.

Hur kan man skydda sig mot makes borgenärer?

Den som inte kan betala sina skulder riskerar ytterst att borgenärerna ansöker om att den skuldsatte ska försättas i konkurs (1 kap. 1§ KL). Gäldenären förlorar då rådighet över all sin egendom (3 kap. 3§ KL). För att skydda sina tillgångar från att gå förlorade vid en konkurs kan man genom gåva frånhända sig egendom. Detta förutsätter dock att den skuldsatte agerar i god tid innan denne försätts i konkurs. Alla gåvor som givits bort sex månader innan konkursen ska nämligen enligt 4 kap. 6§ KL betraktas som ogiltiga och återgå till den skuldsatte. Om gåvan har givits mellan närstående, ex. makar, gäller däremot att gåvan ska gå åter om den skett inom tre år före konkursen. Den som ger bort egendom när denne är på obestånd eller när det finns en påtaglig fara för att denne ska hamna på obestånd kan även göra sig skyldig till oredlighet mot borgenär (11 kap. 1§ brottsbalken). Det är alltså inte helt enkelt att genom gåvor skydda sig mot sina borgenärer, det krävs att man agerar medan man fortfarande har en god ekonomi och långt före man riskerar att hamna på obestånd.

Det är inte ovanligt att makar i ett äktenskap delar upp egendom så att den som tar mycket ekonomisk risk i sitt liv (ex. genom ett företag) äger lite tillgångar, medan den som tar mindre risk äger mer tillgångar. Rent praktiskt kan detta gå till genom att man skriver ett gåvobrev där man ger bort egendom till den andra maken. Gåvobrevet ska även registreras hos skatteverket för att ge skydd mot makens borgenärer.

När det gäller din svärdotter så kan det vara ett alternativ att ge bort egendom till din son. Eftersom hon står för risken i förhållandet genom sitt spelmissbruk kan det vara en bra idé för henne att inte ha så stora tillgångar. Detta förutsätter dock att din svärdotters ekonomi fortfarande är bra och att risken för att hon ska hamna på obestånd är en fara som ligger i en avlägsen framtid. Huruvida hennes ekonomi är tillräckligt bra för att det ska vara möjligt att frånhända sig egendom genom gåva utan att drabbas av straffansvar genom oredlighet mot borgenär är ingenting jag kan besvara utifrån informationen i frågan.   

Sammanfattning och tips på hur du kan gå vidare

Huvudregeln är att din svärdotter, och ingen annan, svarar för sina skulder. För att din son ska drabbas av betalningsansvar krävs att de har tagit lånen gemensamt. Har de gemensamma lån finns det ingen möjlighet att skriva över lånen på svärdottern utan godkännande av borgenären. För att besvara din fråga är det alltså möjligt att dela upp ekonomin så att endast din svärdotter står för skulderna, men det kan vara komplicerat att nå dit. I fortsättningen när din son och din svärdotter funderar på att ta lån för att täcka hennes spelmissbruk bör de fundera på om de verkligen är det bästa alternativet att de gör det tillsammans eller om endast hon ska stå på lånet. En nackdelen med att enbart hon står på lånet är dock att det lär leda till en högre ränta.

Det finns möjlighet att få hjälp med ekonomin gratis genom att vända sig till kommunens budget- och skuldrådgivning. Hos rådgivaren kan din svärdotter och din son få hjälp med att upprätta en budget och gå igenom vilka lån och räntenivåer de har m.m. Jag kan även rekommendera dig som anhörig att ringa till Stödlinjen om du vill lära dig mer om hur du som anhörig kan hjälpa en person som fastnat i ett spelberoende. Deras nummer är 020 819100 och är kostnadsfritt.

Jag hoppas att du har fått svar på din fråga!