Hej och tack för att du vänder dig till Fråga Juristen med din fråga! Frågor om försäkringar regleras i försäkringsavtalslagen.

Försäkringsersättning
Försäkringsersättningen för totalskadad (eller försvunnen) egendom ska enligt 6 kap. 2 § försäkringsavtalslagen motsvara återanskaffningspriset omedelbart före skadan inträffade, med avdrag för bland annat ålder och bruk. Detta gäller dock inte om försäkringsgivaren och försäkringstagaren har avtalat om annat, så som har skett i ditt fall.

Om ni har avtalat om annan ersättning än vad som anges i 6 kap. 2 § försäkringsavtalslagen så är det därför denna ersättning som gäller. Efter en snabb sökning gissar jag att det är detta försäkringsavtal som du har tecknat.

Enligt försäkringsavtalets 4:e punkt utgör ersättningen för totalskadad (eller försvunnen) produkt motsvarande produkt ur återförsäljarens sortiment, maximalt upp till ursprungligt försäkringsvärde. Försäkringsgivaren har även enligt samma punkt rätt att bestämma vad som klassificeras som motsvarande produkt. Det verkar därför som att det butiktjänstemannen säger stämmer.

Vad kan du göra om du är missnöjd?
En försäkringstagare som är missnöjd med försäkringsersättningen kan som första steg begära omprövning av ärendet hos försäkringsgivaren. Försäkringsgivaren har inte sällan flera instanser som kan överpröva ärendet och se till att det går rätt till. Vem som försäkringstagaren ska vända sig till för att begära en överprövning följer av försäkringsavtalet, i ditt fall den 16:e punkten.

Om du, efter att ha uttömt försäkringsbolagets överprövandeinstanser, fortfarande är missnöjd med beslutet kan du vända till Allmänna Reklamationsnämnden (ARN) som kostnadsfritt prövar sådana här tvister. ARN lämnar sedan en rekommendation i ärendet till försäkringsgivaren. Rekommendationen är inte bindande, men försäkringsbolagen brukar som regel följa dem.

I slutändan har du även möjlighet att väcka talan mot försäkringsbolaget vid allmän domstol.

Sammanfattning och råd
Hur försäkringsersättningen för totalskadad egendom ska betalas följer normalt av försäkringsavtalet. Eftersom ni har avtalat om att ersättningen för den försvunna egendomen ska vara motsvarande produkt ur återförsäljarens sortiment till ett pris upp till ursprungligt försäkringsvärde, torde detta gälla.

Hur försäkringsersättningen ska beräknas framgår rätt tydligt av ditt försäkringsavtal. Å ena sidan är jag därför tveksam till att beslutet kring försäkringsersättningen skulle ändras i en eventuell överprövning. Å andra sidan håller jag med om att det är konstigt att du inte tillåts välja en lite dyrare ring och betala mellanskillnaden. Eftersom det dessutom är kostnadsfritt att begära omprövning råder jag dig därför att kontakta försäkringsgivaren och göra detta. Skulle försäkringsgivarens överprövande instanser inte ändra beslutet, råder jag dig att ta ärendet till ARN.

Jag hoppas att du fick svar på dina funderingar! Behöver du hjälp med dina förhandlingar med försäkringsbolaget kan du till exempel vända dig till Konsumenternas Försäkringsbyrå eller Hallå Konsument som kostnadsfritt ger allmänna råd och upplysningar i försäkringsfrågor.