Försäkringsbolagets informationsplikt om vad försäkringen innefattar för situationer m.m.
Hej,
I vår sommarstuga har vi fått en vattenläcka.Vi upptäckte den inte omgående utan golv och en vägg har blivit förstörd.Försäkringsbolaget vill inte ersätta skadan eftersom vi inte haft en uppvikt kant på mattan.
Till saken hör att vi för ca 2 år sedan hade en stor välrenommerad byggfirma som gjorde om det lilla utrymmet. De la nytt golv från grunden och sa till oss att vi själva kunde måla väggarna och lägga in en matta.Vi satte samtidigt in en varmvattenberedare och använde även då en stor, känd rörfirma.
Försäkringsbolaget menar att vi som försäkringstagare måste veta vilka byggregler som gäller och att vi ska vara uppdaterade på de ändringar i reglerna som görs. Bolaget säger att om vi inte hade gjort några ändringar i utrymmet så hade försäkringen gällt men eftersom vi "förbättrade" så borde vi ha känt till att man var tvungen att ha uppvikt kant mm. Att vi litade på väl ansedda företag hjälper inte.
Vad gör vi? Vad gäller? Kan vi hävda att vår allriskförsäkring ska täcka vår okunskap?
Rådgivarens svar
Hej! Tack för att du ställer din fråga till Fråga Juristen.
Försäkringstagares och försäkringsbolags förpliktelser
Redan inledningsvis kan anges att många av de villkor och regler som gäller i ert försäkringsfall finns reglerat i ert försäkringsavtal. Där anges villkor som ni måste förhålla er till för att ha rätt till försäkringspengar vid olycksfall. Vissa förutsättningar måste alltså vara uppfyllda för att att ni ska vara berättigade till ersättning. Däremot finns en hel del regler kring försäkringar i försäkringsavtalslagen. Där stadgas en del skyldigheter, men också rättigheter, som både försäkringsbolaget och försäkringstagaren har. Bland annat kan försäkringsersättningen sättas ned om försäkringstagaren inte följt en säkerhetsföreskrift som anges i försäkringsvillkoren, 4 kap 6§ försäkringsavtalslagen. En säkerhetsföreskrift är en föreskrift om att försäkringstagaren måste handla på ett visst angivet sätt för att begränsa eller förebygga skadan, 4 kap 6§ 2.st försäkringavtalslagen. En sådan föreskrift kan också innefatta att vissa angivna kvalifikationer krävs hos den försäkrade eller dennes anställda, exempelvis att elektriska installationer endast får utföras av en elektriker.
Vid försäkringsavtalets ingående ska även försäkringsbolaget upplysa försäkringstagaren om villkorens innehåll. Försäkringsbolaget ska särskilt framhålla viktiga säkerhetsföreskrifter och vad följderna blir om dessa inte efterlevs, 2 kap 4§ p.4 försäkringsavtalslagen. Säkerhetsföreskrifter kan t.e.x. särskilt framhävas genom att de särskilt markeras i villkorstexten.
Försäkringsbolaget har även en skyldighet att redan innan tecknandet av försäkringsavtalet särskilt framhäva viktiga situationer som inte täcks av försäkringen, 2 kap 2§ försäkringsavtalslagen. Försäkringsvillkor som med hänsyn till försäkrings benämning och som utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäkringsskyddet ska efter avtalsslutet, om det inte tidigare framhävts, även tydligt framgå, 2 kap 4§ 1.p försäkringsavtalslagen.
Om ett villkor som anses utgöra en oväntad eller väsentlig begränsing av försäkringsavtalet inte särskilt framhävts av försäkringsbolaget vid avtalsslutet eller innan, får inte detta villkor åberopas av bolaget, 2 kap 8§ försäkringsavtalslagen.
I ert fall
Det är svårt att göra en bedömning av vad som gäller i ert fall då jag inte vet exakt vad som står i era försäkringsavtalsvillkor. Däremot kan det finnas vissa skyldigheter för er i form av villkor som är uppställda i ert försäkringsavtal. Till exempel kan ett villkor vara att ni behöver vidta vissa angivna säkerhetsåtgärder för att få ersättning vid skada. Sådana villkor ska dock särskilt framhävas.
Det kan också vara så att försäkringen inte omfattar vissa typer av situationer. Är detta något som ni inte kunde förväntat er när ni tecknade denna allriskförsäkring ska den informationen eller de villkoren särskilt ha framhävts av försäkringsbolaget. Vanligtvis omfattar en allriskförsäkring oförutsedda olyckshändelser. Ni kan därför möjligtvis ha kunnat förvänta er att er situation skulle omfattas av försäkringen, och om så inte är fallet så ska det villkoret särskilt ha framhävts i avtalet. Om försäkringsbolaget inte särskilt framhållit detta har de inte rätt att åberopa det avtalsvillkoret.
Råd
Mitt råd är i första hand att fråga försäkringsbolaget vilket villkor de grundar sitt uttalande på och sedan försöka tyda det avtalsvillkoret och se om det tydligt framhävts i ert avtal. Ni kan troligen även begära en omprövning av ert ärende hos försäkringsbolaget. Då kan ni exempelvis ange att ni inte anser att de tydligt lyft fram att försäkringen inte skulle omfatta vissa situationer eller att vissa säkerhetsföreskrifter inte tydligt framhävts. Efter att ha undersökt försäkringsvillkoren och om försäkringsbolagets bedömning fortfarande är oklar är mitt råd att ni tar kontakt med någon av våra jurister hos Familjens Jurist. De kan hjälpa er att tyda era försäkringsvillkor via telefon eller personligt möte.
Jag hoppas att du känner att du har fått vägledning i din fråga. Har du ytterligare frågor får du jättegärna ställa dem till oss.
Fråga Juristen är en tjänst där du kan söka efter svaret på juridiska frågor. Frågorna har besvarats av studenter från Familjens Jurists studentnätverk. Rådgivningen har utförts efter bästa förmåga och svaren utgår från hur juridiken såg ut då svaret publicerades, vilken kan ha ändrats sedan dess. Familjens Jurist ansvarar inte för ett visst resultat som kan uppkomma på grund av att du använder svaret eller givna råd från Fråga Juristen i något sammanhang. Läs mer om Fråga Juristen här.